El presidente de ARCO Acción Ciudadana, director ejecutivo de Deudas.Ar y delegado para América Latina de la Asociación Española de Consumidores analizó la situación de los argentinos que recurren al crédito para llegar a fin de mes. Advirtió sobre el sobreendeudamiento, el uso de las tarjetas y las dificultades para afrontar préstamos.
El endeudamiento de las familias argentinas continúa siendo una de las principales preocupaciones para los consumidores que deben afrontar, mes a mes, tarjetas de crédito, préstamos personales y distintas formas de financiamiento para sostener la economía familiar.
En este contexto, Emanuel Akiki, presidente de ARCO Acción Ciudadana, director ejecutivo de Deudas.Ar y delegado para América Latina de la Asociación Española de Consumidores, viene planteando la necesidad de analizar el problema del endeudamiento desde una perspectiva integral y no solamente como una cuestión de incumplimiento de pago.
Akiki sostuvo que, frente a salarios que pierden capacidad de compra, la tarjeta de crédito muchas veces deja de ser una herramienta destinada al consumo planificado y pasa a convertirse en un mecanismo para cubrir gastos cotidianos.
“Con sueldos aplastados, la tarjeta de crédito es un paliativo”, señaló Akiki en declaraciones realizadas en 2025, al analizar la situación de los consumidores argentinos.
La tarjeta como salvavidas financiero
El problema aparece cuando el consumidor comienza a utilizar una tarjeta para cubrir gastos que no puede afrontar con sus ingresos habituales. El pago mínimo puede generar la sensación de que la deuda se mantiene bajo control, pero el saldo pendiente continúa acumulando intereses y puede transformarse rápidamente en una bola de nieve.
Para Akiki, el fenómeno debe analizarse teniendo en cuenta la realidad económica de cada familia. En una entrevista publicada en abril de 2025, explicó que muchas personas terminan endeudándose para pagar otras deudas o para afrontar imprevistos que desestabilizan la economía familiar.
Esta situación también alcanza a quienes recurren a préstamos personales, refinanciaciones o nuevas líneas de crédito para cancelar obligaciones anteriores.
Cuando una deuda se convierte en un círculo difícil de romper
Desde Deudas.Ar vienen señalando que una de las principales dificultades aparece cuando el deudor comienza a tomar nuevos créditos para cancelar compromisos anteriores.
El resultado puede ser un salario cada vez más comprometido y una menor capacidad para afrontar los gastos esenciales del hogar.
Akiki también puso el foco en el impacto que tiene el endeudamiento sobre las personas. Según explicó, el temor a recibir intimaciones, llamados constantes o amenazas de posibles embargos puede generar una fuerte presión psicológica sobre quienes atraviesan dificultades financieras.
En ese sentido, remarcó que un embargo no se produce simplemente por el reclamo de una empresa de cobranzas, sino que requiere una decisión judicial.
Préstamos: cuidado con volver a endeudarse para pagar
Otro de los puntos centrales es el acceso a préstamos para cancelar deudas anteriores.
La posibilidad de obtener dinero rápidamente puede representar una solución inmediata, pero si las condiciones del nuevo crédito no son sostenibles, el consumidor solamente traslada la deuda de un lugar a otro.
En 2023, Akiki había advertido especialmente sobre el nivel de endeudamiento de trabajadores públicos y señaló que muchas personas habían quedado fuera del sistema financiero como consecuencia de las deudas acumuladas. En ese momento, desde ARCO y Deudas.Ar impulsaron un plan que contemplaba la renegociación de obligaciones vigentes y el análisis de aquellas deudas antiguas que pudieran encontrarse prescriptas, según cada caso.
El problema de las cobranzas
El accionar de los estudios de cobranzas es otro de los temas que Akiki viene cuestionando desde hace años.
En 2022, al cumplirse el segundo aniversario de Deudas.Ar, había advertido sobre el incremento del hostigamiento hacia personas con deudas de tarjetas, financieras y bancos.
Más recientemente, sostuvo que algunos deudores reciben comunicaciones que buscan generar miedo y presión para lograr el pago, incluso cuando la persona atraviesa una situación económica que le impide afrontar la obligación.
¿Qué hacer cuando la deuda ya no se puede pagar?
Frente a una situación de sobreendeudamiento, el primer paso debería ser conocer con precisión cuánto se debe, a quién, desde cuándo y bajo qué condiciones.
También resulta importante diferenciar entre una deuda vigente y una obligación antigua, ya que no todas las situaciones tienen la misma respuesta jurídica.
Desde Deudas.Ar plantean la renegociación como una de las herramientas posibles cuando la deuda se encuentra vigente, mientras que para obligaciones antiguas recomiendan analizar jurídicamente cada caso antes de realizar pagos o reconocer la deuda.
El mensaje de Akiki apunta, en definitiva, a evitar que el consumidor tome decisiones impulsivas producto del miedo o del hostigamiento.
Una problemática que excede a las finanzas
El endeudamiento dejó de ser solamente un problema financiero. Para miles de familias también representa una dificultad para organizar el presupuesto, acceder nuevamente al crédito y sostener los gastos básicos.
En este escenario, la recomendación central es no asumir un nuevo préstamo sin conocer previamente el costo total de la operación y la capacidad real de pago, evitar utilizar permanentemente el crédito para cubrir gastos corrientes y buscar asesoramiento antes de tomar decisiones que puedan profundizar el endeudamiento.
Para Akiki, el objetivo no debería ser solamente cobrar una deuda, sino también brindar herramientas que permitan al consumidor recuperar su estabilidad económica y volver a integrarse al sistema financiero.
La advertencia es clara: cuando la tarjeta de crédito y los préstamos dejan de ser herramientas ocasionales y pasan a utilizarse para sostener los gastos básicos del hogar, puede ser una señal de sobreendeudamiento que requiere atención antes de que la situación se vuelva irreversible.
